Українська страхова група

UIG
Гаряча лінія
0 800 500 349
В допомогу клієнту

Як читати договір страхування

Як читати договір страхування
29/05
Як читати договір страхування

Купуючи мобільний телефон, телевізор, холодильник Ви отримуєте предмет із чітким набором технічних характеристик, відповідність яким, практично завжди можете встановити, не виходячи з магазину. Інша справа страховка. Вона, як, втім, і будь-яка інша послуга, не може бути розібрана, виміряна й протестована до моменту придбання. Але це аж ніяк не означає, що визначити її якість неможливо. Всі характеристики страхової послуги, гарантії та обов’язки компанії регламентовані договором і правилами страхування, затвердженими СК. Тому, укладаючи угоду, приділіть значну долю уваги й часу вивченню цих документів.

Що повинен містити договір страхування?

Ми не станемо вивчати всі вимоги закону до змісту та форми договору страхування. Наша мета – зрозуміти, як із наданих Вам для ознайомлення документів скласти «портрет» послуги, яку Ви маєте намір придбати.

Найчастіше договір страхування складається із двох елементів: поліса та умов страхування. Поліс заповнюється агентом у момент укладання договору й містить дані про об’єкт страхування, його власника, застраховані ризики, страхову суму, франшизи й т.і. Цю частину договору варто перевіряти на предмет правильності заповнення Ваших даних.

Другу частину договору – умови страхування – варто вивчати уважно та детально. Тут Ви повинні, у першу чергу, прочитати наступні розділи: права й обов’язки сторін, опис порядку дій клієнта при настанні страхової події та перелік документів, який необхідно буде надати, порядок визначення розміру збитку й проведення виплати страхового відшкодування, винятки зі страхових випадків і підстави для відмови у виплаті. Якщо подібних розділів Ви не знайдете в договорі, страхова компанія буде керуватися власними правилами страхування. Цей документ також повинен бути доступний Вам на будь-якому етапі співпраці з СК.

Що важливо прочитати в договорі?

Коли страховикам ставлять питання «на що необхідно звернути особливу увагу в договорі страхування?», вони відповідають «На все!». Купуючи страховку, пам’ятайте: у договорі немає пунктів, які мало або взагалі не важливі. Значна частка непорозумінь при виплаті страхового відшкодування виникає саме з причин недостатньо уважного вивчення договору.

Зрозуміти, чи хочете Ви стати клієнтом даної страхової компанії, Ви зможете, оцінивши ряд умов:

  1. Хто і як буде розраховувати розмір збитку, і якими способами відшкодування може бути виплаченим. Наприклад, вартість відновлювального ремонту майна може визначатися за калькуляцією ремонтного підприємства, за власними розрахунками СК або за висновком експерта.

    Що стосується термінів, то, в ідеалі, компанія повинна прописувати їх за кожним етапом окремо: розгляд документів та визначення розміру збитку, прийняття рішення про виплату / відмову, погодження отримувача виплати з банком-кредитором і, безпосередньо, проведення виплати. Читаючи про зобов’язання щодо строків, зверніть увагу на точку відліку: день подачі заяви або день надання останнього документу.

  2. «Дії при настанні страхового випадку й перелік документів, які необхідно надати» – даному розділу також варто приділити особливу увагу. Адже дотримання необхідного механізму дій у подальшому буде запорукою швидкого та благополучного врегулювання Вашого страхового випадку.

    Деякі компанії дозволяють пред’являти до відшкодування невеликі збитки без документального підтвердження, що дає клієнту більшу міру свободи.

  3. Наскільки широкі Ваші можливості в отриманні страхового відшкодування, Ви визначите, оглянувши перелік винятків зі страхових випадків і причин для відмови у виплаті.

Які можуть бути «підводні камені» у договорі?

«Підводними каменями» клієнти найчастіше називають обмежуючі умови в договорі страхування, які були залишені ними без уваги на етапі укладання угоди. Тому краще заздалегідь знати…

  1. Що таке «угон», «грабіж», «протиправні дії третіх осіб», «нещасний випадок», «гостре захворювання» і т.п. Важливо знати не лише, які ризики застраховано, але й що під цим має на увазі саме Ваша страхова компанія. Якщо термінологія коротко або взагалі не викладена в договорі, більш повно Вона подана в правилах страхування.

  2. Документальне підтвердження обставин. Часто в договорі подається формулювання «належним чином підтверджена документально». А ось який саме документ буде підтверджувати ту чи іншу обставину «належним чином» необхідно уточнити заздалегідь. Як повинні підтверджуватися, наприклад, відсутність алкогольного сп’яніння за кермом, самостійно понесені медичні витрати, зберігання авто на стоянці з охороною і т.п. Якщо Ви не знайшли чіткої відповіді в переліку документів, наведеному в договорі, зверніться до правил страхування.

  3. Грубе порушення ПДР, заняття екстремальними видами спорту, про що не було відомо раніше, несвоєчасне повідомлення про страхову подію – це причини для відмови у відшкодуванні або зменшення розміру виплати. Для кожного виду страхування цей перелік свій і повинен бути максимально конкретним і вичерпним. У Вашому договорі причини для відмови наведено в окремому розділі, який необхідно вивчити особливо уважно й прискіпливо.

  4. Виплата за вирахуванням амортизаційного зносу деталей може проводиться не тільки у випадку відновлювального ремонту, але й у випадку виплати за ризиком «угон» і при конструктивній загибелі авто. Про це повідають формули розрахунку страхового відшкодування, наведені в договорі.

  5. Більшість компаній після виплати відшкодування за страховою подією проводять зменшення страхової суми на розмір здійсненої виплати. Якщо Ви вирішите не відновлювати страхову суму (тобто доплачувати за різницю), зверніть увагу на спосіб подальшого розрахунку розміру виплати. Адже тут може з’являтися таке поняття, як «пропорційна відповідальність». У такому випадку співвідношення розміру збитку та суми виплати буде дорівнювати співвідношенню початкової та нинішньої страхової суми.


Які закладені умови, якщо майно кредитне?

Якщо вигодонабувачем у договорі призначений банк-кредитор, взаємовідносини клієнт – банк – страхова будуть регламентовані, в основному, двома розділами: права вигодонабувача й порядок виплати страхового відшкодування. Тут компанія повинна вказати, як буде погоджуватись отримувач виплати, у який термін це повинно відбуватись та на яку частину Вашого відшкодування може розраховувати банк.

Як визначити хороший договір страхування?

У хорошому договорі страхування повинні бути чітко описані всі обмеження й підстави для відмови, строки й порядок виплати відшкодування. Документ повинен бути складений простою й зрозумілою клієнту мовою, без мудрованих фраз та висловів, що несуть сумнівне смислове навантаження.

Висновок: 

поставтесь відповідально до документу, який підписуєте, аби не довелось шукати винних, якщо виплата не виправдає Ваших очікувань. Пам’ятайте, що поруч із Вашим підписом у договорі страхування вказано «З умовами та правилами страхування ознайомлений та згідний».